มีผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินพยายามอธิบายเพิ่มเติมอย่างน่าสนใจถึงการวัดปริมาณความร่ำรวย จากจำนวนวันที่เรามีชีวิตอยู่ได้ตามปกติ โดยไม่ต้องทำงาน ผู้ที่จะไปถึงจุดนั้นได้ หมายความถึง ผู้ที่สามารถบริหารกระแสเงินสดให้เป็นบวก (คือ มีรายได้อัตโนมัติมากกว่ารายจ่าย) นั่นเอง

เมื่อเราพินิจพิเคราะห์รายได้ของคนเราในแบบต่างๆ จะพบว่า รายได้มี 2 แบบ คือ

1. Active Income คือ รายได้ที่ได้มาจากการทำงาน ถ้าไม่ทำไม่ได้ เช่น รับเงินเดือน, เจ้าของร้านค้าขนาดเล็ก, นักแสดง, ผู้ใช้แรงงาน, ผู้ขายบริการ, พ่อค้าแม่ค้าในตลาดสด ฯลฯ
2. Passive Incom หรือ Recurring income, Residual income คือ รายได้ที่มาจากทรัพย์สิน ไม่ได้เกิดจากการทำงานโดยตรง เช่น หุ้น, ตึกให้เช่า, สิทธิบัตร, ลิขสิทธิ์, ค่าการตลาด ฯลฯ รายได้นี้ถ้ามีมาอย่างต่อเนื่องและถ้ามีมากกว่ารายจ่าย จะทำให้เรามีอิสรภาพทางการเงินและชีวิตมีอิสระขึ้น

ตัวอย่าง รายได้เเบบ Passive, Recurring income

1. ลงทุนเป็นหุ้นส่วนบริษัท(หรือลงทุนในตลาดหลักทรัพย์) ถ้ามีบริษัทดีๆ สักแห่ง สนใจเงินลงทุนของคุณ การใช้ “เงินทำงาน” แบบนี้ก็น่าสนใจ วิธีการไม่ยุ่งยากคุณไม่ต้องทำอะไรเลย ปล่อยให้ผู้บริหารอาชีพทำงานให้และคุณรอรับเงินปันผลทุกปีหรือคุณสามารถนำเงินของทุนไปลงทุนใน ตลาดหลักทรัพย์หรือตราสารการเงินต่างๆ
2. ขายลิขสิทธิ์ หากคุณมีไอเดียดีๆ คุณสามารถ มีรายได้ จากเปอร์เซนต์ การจำหน่าย สินค้า บริการ จากไอเดียคุณ โดยไม่คุณไม่จำเป็นต้องลงทุนเอง
3. สร้างอพาร์ทเม้นท์ให้เช่าหากคุณเป็นเจ้าของที่ดินทำเลดี มีเงินในกระเป๋าสัก 5-20 ล้านบาท (หรือมีเครดิตกู้ธนาคารได้) ธุรกิจนี้น่าสนใจ อพาร์ทเม้นท์ที่สร้างเสร็จจะกลายเป็นทรัพย์สินที่ทำเงินสร้างรายได้ให้คุณ(โดยไม่ต้องทำงานประจำ) หน้าที่ของคุณเพียงบริหารจัดการตามปกติ (Routine) หรือจ้างผู้จัดการสักคน เท่านี้ก็เป็นอิสระ มีรายได้ยาวนานมั่นคงแถมเป็นมรดกให้ลูกหลานอีก
4. ซื้อแฟรนไชส์ มีแฟรนไชส์ดีๆมากมายทั้งขนาดใหญ่เเละเล็ก ใช้เงินที่ลงทุนประมาณ 300,000 ถึง 60 ล้านบาท ที่มีการบริหารจัดการ (Know How) ที่เป็นระบบแบบมืออาชีพ คุณเพียงแค่ลงทุน ศึกษาระบบให้เข้าใจและหาลูกจ้างมาทำงาน แค่นี้รายได้ก็จะหลั่งไหลเข้ามาเหมือนสายน้ำ โดยที่ไม่ต้องเหนื่อยด้วยตัวเอง
5. ทำการตลาดแบบเครือข่าย เป็นการตลาดรูปแบบใหม่ถือกำเนิดมาได้ประมาณ20ปีก่อน เป็นการทำตลาดที่มีการผสมผสานรูปแบบแฟรนไชส์ และ BUZZ Marketing เข้ากับการตลาดแบบหลายชั้น (Multilevel Marketing) เป็นรูปเเบบธุรกิจที่ออกเเบบให้กับผู้ที่มีงบลงทุนน้อย เเละธุรกิจนี้เป็นธุรกิจที่เรียกว่ามีความเสี่ยงต่ำเเต่มี ROI (Return of Investment)หรือผลตอบเเทนคุ้มค่าที่สุด อย่างหนึ่ง
   วิธีการทำธุรกิจแบบนี้คือ ต้องมีการศึกษาจุดดีจุดเด่นของบริษัทธุรกิจและสินค้าก่อนเป็นอันดับแรก แล้วจึงสร้างตลาดเครือข่ายผู้บริโภค…..โดยทั่วไปจะใช้การบอกต่อหรือการขายโดยตรงแล้วถ่ายทอดวิธีการ (Know how) ให้กับผู้ที่สนใจทำการตลาดในองค์กรเครือข่ายต่อเนื่องต่อไป เรียกว่าเป็นการใช้พลังของเครือข่ายแบบไมโครแฟรนไชส์ ซึ่งมีข้อดีคือ เงินลงทุนต่ำและไม่จำเป็นต้องมีความรู้หรือประสบการณ์มาก่อน หลังจากสมัครเป็นสมาชิกในองค์เครือข่ายสิ่งสำคัญที่ขาดไม่ได้คือที่ปรึกษาธุรกิจที่มีความรู้ความสามารถจริงๆมาช่วยเหลือถ่ายทอดวิธีการทำธุรกิจ (Know how) ให้จนประสบความสำเร็จ

พ.ญ.อัญชุลี ธีระวงศ์ไพศาล

ใช้ 75% ออม 25% สูตรสบายใจของจิตแพทย์
โดยกาญจนา หงษ์ทอง

คนเรามีความอยากได้ อยากมีกันทุกคน ยิ่งตัวเองเป็นจิตแพทย์ด้วย ต้องรู้จักควบคุมความอยากของตัวเอง ไม่ให้ตึงหรือหย่อนจนเกินไป ก็มีบ้างที่ฟุ่มเฟือยเป็นครั้งคราว ถึงบอกว่าต้องทำบัญชีรับจ่ายแล้วจะช่วยได้ ทำให้เรารู้ตัว

……เงินไม่ใช่สิ่งที่สำคัญที่สุดในชีวิต ความสุขและความสงบต่างหากที่สำคัญที่สุด แต่ก็ต้องยอมรับว่าเงินเป็นส่วนหนึ่งที่สำคัญ ฉะนั้น วันนี้คนเราควรจะหมั่นเก็บออม เพราะแม้ไม่ใช่สิ่งที่สำคัญที่สุด แต่เงินก็เหมือนหลักประกันความมั่นคงในชีวิตให้เราได้…

นั่นเป็นมุมมองของ “พ.ญ.อัญชุลี ธีระวงศ์ไพศาล” พิธีกรสาวจากรายการ “สบาย@ไนน์” ทางช่อง 9 ที่ใครๆ เรียกเธอกันติดปากว่า “หมอแอร์” นั่นเพราะชีวิตจริงของเธอเป็นจิตแพทย์เด็กและวัยรุ่น ที่ปัจจุบันต้องบอกว่าประเทศไทยกำลังขาดแคลนบุคลากรในด้านนี้อย่างมาก

หลังเสร็จสิ้นจากงานพิธีกรและการให้คำปรึกษาแก่พ่อแม่เด็กแล้ว หมอแอร์มาเล่าถึงการจัดการเงินทองในแบบของเธอ ว่าทุกวันนี้สูตรลงตัวของเธออยู่ที่ ใช้จ่าย 75% เก็บออม 25%

“หลักการคือทุกเดือนต้องมีเงินเก็บ มากหรือน้อยก็ตามแต่ต้องมี ตัวเลขเฉลี่ยก็จะอยู่ในราว 25% อาจจะเป็นคนที่ค่อนข้างเก็บเงินได้ อย่างสมัยที่เรียนจบ เพื่อนๆ ที่ใช้ทุน อาจจะเงินเดือนเยอะ แต่ของแอร์เรียนต่อ เงินเดือนจะน้อย ตกเดือนละ 8,170 บาท บวกเงินเวรเหมาจ่ายเดือนละประมาณ 5 พันบาท แอร์ก็จะใช้แต่ส่วนของเงินค่าเวรที่ได้มา ส่วนเงินเดือน 8 พันกว่าบาทเก็บเลย ไม่แตะ ซึ่งก็อยู่ได้ เพราะขอนแก่นค่าครองชีพถูก ไม่ต้องใช้อะไรมาก แต่ก็ต้องใช้เงินบ้าง เก็บอย่างเดียวเครียดเกินไป อย่างผู้หญิงก็มีเรื่องชอปปิงบ้าง แต่โดยรวมๆ ก็ถือว่าเก็บเงินได้ตลอด บริหารให้การกินอยู่และจับจ่ายใช้สอยไม่เกิน 75%”

พ.ญ.อัญชุลีบอกว่า คนเราต้องมีเงินเก็บ ถึงแม้จะชอบชอปปิง ชอบแต่งตัว แต่ทุกอย่างควรจะมีลิมิต วิธีควบคุมค่าใช้จ่ายของเธอคือจดบันทึกรายการใช้จ่ายไว้ในไดอารี่ ซื้ออะไรมาก็จดไว้ตลอด จะได้รู้ว่าเราซื้ออะไรไปบ้าง บางคนอาจจะช้อปเพลิน บางทีไม่รู้ว่าใช้จ่ายอะไรไปบ้าง แต่การจดจะช่วยให้เรารู้ว่าเราหมดเงินไปกับอะไร หรือเมื่อต้องการที่จะชอปปิงอีก เราก็พลิกดูบันทึกรายจ่าย อาจจะพบว่าเดือนนี้เราซื้อมากไปแล้ว บันทึกรายจ่ายก็ช่วยตีกรอบตัวเองได้ในระดับหนึ่ง

“ตรงนี้ต้องบอกว่ายากเหมือนกัน เพราะคนเรามีความอยากได้ อยากมีกันทุกคน ยิ่งตัวเองเป็นจิตแพทย์ด้วย ต้องรู้จักควบคุมความอยากของตัวเอง ไม่ให้ตึงหรือหย่อนจนเกินไป ก็มีบ้างที่ฟุ่มเฟือยเป็นครั้งคราว ถึงบอกว่าต้องทำบัญชีรับจ่ายแล้วจะช่วยได้ ทำให้เรารู้ตัว บางทีถ้าไม่จด ได้แต่ใช้เพลินมารู้อีกทีเงินหมดไปแล้ว ข้อสำคัญต้องไม่แตะเงินออม”

หลักสำคัญของพ.ญ.อัญชุลี คือทุกอย่างต้องเริ่มจากมีเงินออมก่อน ถ้าเก็บเงินได้ ก็เอาเงินออมไปต่อยอด ให้ออกดอกออกผลได้ แต่ตราบใดที่เราไม่มีเงินออม เราก็ไม่มีสิทธิที่จะไปทำอย่างอื่นได้เลย นอกจากเธอจะมีเงินออมที่เก็บสะสมทุกเดือนแล้ว ยังมีเงินอีกก้อนหนึ่งที่เก็บไว้เพื่อรับมือกับเรื่องฉุกเฉินของชีวิต เช่นบางทีเราอาจจะเจ็บไข้ได้ป่วย เราจึงควรเตรียมเงินสำรองไว้

หลังจากเก็บเงินออมได้ก้อนหนึ่ง พ.ญ.อัญชุลีบอกว่า เธอก็จัดสรรเงินออมก้อนนี้กระจายลงทุนไปยังส่วนต่างๆ ซึ่งในส่วนของการลงทุนนั้น เธอออกตัวว่าเป็นขี้กลัว ดังนั้นไม่ว่าจะลงทุนอะไรก็แล้วแต่ ต้องดูและศึกษาข้อมูลก่อน เพราะลงทุนไปแล้วกลัวเจ๊ง แต่ถ้าจะให้เอาเงินฝากแบงก์ไว้เฉยๆ ก็ได้ดอกผลน้อย เช่นฝากแบงก์ตอนนี้ได้ดอกเบี้ยแค่ 2% กว่าเท่านั้น ในขณะที่อัตราเงินเฟ้อก็สูง ถ้าเอาเงินฝากแบงก์ไว้ก็เท่ากับเงินเราหายไป

โดยหลักการคือจะไม่เอาเงินเก็บทั้งหมดไปลงทุนในแหล่งเดียว เพราะทำแบบนั้นเสี่ยงเกินไป และการลงทุนต้องเป็นระยะยาว ลงทุนแล้วจะได้ไม่เครียดจนเกินไป

“พอสถานการณ์เป็นอย่างนี้ แอร์ก็เลยคิดว่า ถ้าอย่างนั้นเราจะทำอะไรกับเงินก้อนนี้ดี ตอนนี้แทนที่จะฝากไว้อย่างเดียว ก็กระจายบางส่วนไปซื้อพันธบัตรรัฐบาล ซึ่งก็ได้ดอกผลมากขึ้น นอกจากนี้ก็มีอีกส่วนเอาไปซื้อทอง จำได้ว่าเคยเก็บเงินได้ก้อนหนึ่งแล้วก็เอาไปซื้อทองคำ 10 บาท สังเกตว่าช่วงตรุษจีนทีไรราคาขึ้นทุกที ก็เลยรอจังหวะแล้วเอาไปขาย ได้ผลตอบแทนกลับมานิดหน่อย แต่ก็ทำให้เราเห็นว่าทองคำเป็นอีกช่องทางหนึ่งที่ทำให้เงินงอกเงยได้ ก็เลยเริ่มเล่นทอง”

พอเริ่มมีเงินออมมากขึ้น พ.ญ.อัญชุลีบอกว่าเธอเริ่มต่อยอดเงินทองด้วยการเอาเงินก้อนหนึ่งไปดาวน์คอนโดมิเนียม ในย่านที่ทำเลดีและมีอนาคต เช่นแถวไหนที่มีรถไฟฟ้าบีทีเอสวิ่งผ่าน ก็น่าจะเป็นแหล่งที่น่าจะมีศักยภาพ เมื่อราคาวิ่งขึ้นไปสูงแล้วค่อยขาย

“คิดว่าพอบีทีเอสส่วนต่อเติมเปิดใช้ ราคาคงขยับขึ้น รอให้ถึงช่วงพีคเราค่อยขาย ถึงจะได้ราคา แต่ต้องเลือกโครงการที่ดีๆ หน่อยนะ ที่จริงไม่มีประสบการณ์เท่าไหร่ อันนี้ถือว่าเป็นมือสมัครเล่นในเรื่องการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ แต่พอเริ่มลองแล้วก็อยากลงทุนอีก ตอนนี้ไปดูบางแห่ง ถ้าแพงมากไปก็ไม่เหมาะ เพราะอาจจะขายยาก จะลงทุนในพวกนี้บางทีต้องดูหลายๆ อย่างประกอบกัน กำลังการผ่อนของเราก็สำคัญด้วย”

นอกจากนี้ พ.ญ.อัญชุลียังจัดสรรเงินบางส่วนลงทุนในตลาดหุ้น เพราะอย่างที่รู้กันว่าผลตอบแทนในตลาดหุ้นมากก็จริงแต่ก็เสี่ยงมากด้วย ถ้าเราเอาเงินออมทั้งก้อนไปลงทุน ก็อาจจะเสี่ยงเกินไป

“เคยมีเพื่อนเล่นแล้วขาดทุน เพราะเขามั่นใจในตัวเองว่าฉันเดาถูก ทายถูก เลยพลาด ส่วนแอร์ไม่กล้าลงทุนตรงนี้เยอะมาก ก็อาศัยอ่านหนังสือและศึกษาข้อมูลดูว่าควรจะลงทุนอะไร นอกจากนี้ ก็ถามผู้รู้ อีกส่วนหนึ่งคือ แบ่งเงินไปให้คนที่เราไว้ใจลงทุนให้ แล้วแบ่งเปอร์เซ็นต์ให้เขา เพราะเราเล่นเองไม่เก่ง โชคดีที่ตอนนี้ยังไม่มีประสบการณ์ที่แย่ๆ มีแต่กรณีที่เสียดายที่ขายเร็วไปเช่นหุ้นปตท. แอร์ว่า ตลาดหุ้น ถ้าเล่นเป็น เล่นเก่ง ก็คงทำกำไรได้”

พ.ญ.อัญชุลีทิ้งท้ายไว้ว่า สำหรับการลงทุน ต้องเผื่อใจไว้สำหรับการขาดทุนด้วยเหมือนกัน ไม่ใช่คิดว่าจะได้กำไรอย่างเดียว เวลาผิดพลาดขึ้นมาจะได้ไม่เครียด